理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行，将募集到的资金根据产品
合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给
投资人的一类理财产品。
按币种分类：
人民币、外币以及双币理财产品；按投资内容
分类：
债券型、信托型、挂钩型及QDII型。
债券型: 投资于货币市场中，投资的产品
一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这
类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
信托型: 投资
于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行
优良信贷资产受益权信托的产品。
挂钩型: 产品最终收益率与相关市场或产品的表
现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与
道·琼斯指数及与港股挂购等。
QDII型: 所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境
外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即
是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美
元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
电子现货: 新型的投资理财产品
投资渠道: 理财产品一般通过商业银行或
非银行金融机构可以购买 传统渠道包括：银行、保险公司、证券公司、期货公司、
基金公司。新兴渠道包括：第三方理财机构、综合理财服务机构。
注意事项：
收
益率:如合同中的收益率是年收益率还是累积收益率；是税前收益率还是实际收益率。
投资方向：人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场、具体投资于什么金融产品、这
些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。
流动性: 大部分产品的流动
性较低、客户一般不可提前终止合同、少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款
利息较高。
挂钩预期: 如果是挂钩型产品、应分析所挂钩市场或产品的表现、挂钩
方向与区间是否与市场预期相符、是否具有实现的可能。
银行理财产品的预期收益率
只是一个估计值，不是最终收益率。而且银行的口头宣传不代表合同内容，合同才是对理财
产品最规范的约定。”理财专家说，在当前弱市环境，投资者购买银行理财产品需要认真阅读
产品说明书，不要对理财产品的收益预期过高。
理财产品市场运行的无序状态主要体
现在金融同业之间的市场分割与同质化竞争。这种现象与金融业分业经营和分业监管体制有
关。大量同质化的产品往往具有不同风格的产品描述与监管规则。
常见产品:
第一
大类是固定收益类的理财产品、常见的有银行理财产品、信托理财产品。
第二大类是保本
浮动收益理财产品、以银行发行为主。
第三类是非保本浮动收益类理财产品、主要分为
银行理财产品和证券投资理财产品。
根据币种分类： 一般银行理财产品分为人民
币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。
收益分类：银行理财产品还可以分为
保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品的收益是固定的，到期后
就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产
品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证
本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际
收益的理财产品，反之就是非保本型。 一般银行的保本浮动收益型的风险仅次于
储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。
根据银行和投资人二者
之间的法律关系不同:
一、固定收益类理财产品。商业银行按照约定条件向投资者承诺
支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险。
二、非保本浮动收益理财产品。商业
银行根据约定条件和理财业务的实际投资收益情况向投资者支付利益，并不保证投资者本金
安全的理财计划。
三、保本浮动收益理财产品。商业银行按照约定条件向投资者保证
本金支付，本金以外的风险由投资者承担，并根据实际收益情况确定投资者实际收益的理
财计划。
四、商业银行承销的理财产品。商业银行代其他机构销售的产品，商业银行
只收取固定的承销费用，不对产品的风险负责。
